37万首付加一年内要结清40万装修款，刚刚买房的小月(化名)最近感到资金压力很大。除了借钱，小月还托朋友从银行贷款借给她凑首付。然而，小月首次房贷申请却因此前未结清的消费贷而被拒。

其实，消费贷一直被明令禁止用于购房。在监管压力之下，部分银行除了加强内部风控严控消费贷进入楼市外，也收紧了外部合作。

南都记者从业内获悉，部分银行收紧了与助贷公司的合作。“主要原因正是这类公司存在消费贷‘变身’房贷的产品。”广州安易达互联网小额贷款有限公司总经理徐北昨天向南都记者透露，一家助贷规模比较大的机构近期正在收缩业务，其中停掉的项目主要便是原来的房贷类项目。

个案：找人办消费贷，凑够首付款

小月告诉南都记者，8月初她在广州增城买了一套100多平方米的新房用于自住，总价为148万但按开发商要求签了双合同，因此首付为37万，一年内要结清的装修款为40万(一年内无法结清则变为47万)，银行按揭贷款71万(不含利息)。

为了凑够37万首付加40万装修款，小月想到的解决方案是先找人周转，待房贷放款后就找银行申请办理装修贷或消费贷，以还清周转资金。

“尽量借，实在借不到就只能找人帮忙贷(消费贷)”，小月坦言，自己也清楚监管严查消费贷流入房地产，但由于资金缺口较大，她也只能明知故犯了。

对于托人从银行贷款用于首付的资金总额，小月并未向南都记者透露，但其表示已将这部分资金压减至最低，以降低被银行查出的风险。

其实，在办理房贷过程中，小月也感受到了银行严查消费贷的态势。

据小月介绍，她此前有使用过银行消费贷尚未结清，因此在第一次提交房贷申请时审批不成功，银行要求结清此前的消费贷并提交结清证明方能继续递交审批。

重新递交审批材料的小月，一方面担心按揭申请能不能通过、首付资金能否通过查验，另一方面也担心消费贷政策是否会持续收紧，未来能否申请到消费贷或装修贷。

事实上，南都记者在一个购房交流群里发现，以刚需族为主的购房者对消费贷的变动非常关注，各家银行的消费贷政策一有风吹草动就容易引发购房者热议。

暗访：消费贷如何穿上“马甲”入楼市

据南都记者近日暗访了解到，部分银行的消费贷产品，以办理有抵押的房抵贷，无抵押的信用贷、经营贷等方式套取资金、充当购房首付款流入楼市。

那消费贷产品又是如何穿上“马甲”变身首付款的呢？

今年以来，南都记者经常收到来自多家银行发来的贷款推广短信，比如某国有大行就在短信中称：“您现已获得最高30万贷款申请资格，现月手续费8折，低至0 .40%，最长3年分期还款；更有最高50万装修房贷，最长四年分期还款”。

对此，南都记者以近期准备购房但还差10万首付为由咨询上述国有大行广东省分行。该行广州某支行的个贷经理向南都记者委婉表示，首付差的10万可用消费贷解决，只需提供身份证、无需抵押物，查询贷款额度就可以提交申请，审批时间通常在一到两周。

对于监管机构明确提出各商业银行加强对消费性贷款的管理，禁止用于购买住房的要求，上述个贷经理也表示，消费贷确实是不能用于购房购车，但可以通过一些第三方中转的方式去规避。

“所谓的第三方中转，实际上是指贷款人申请的贷款不要直接拿去银行刷首付，这样会被银行发现，可以先找一家第三方的商户PO S机上刷卡取现，再给商户一定的刷卡费和手续费，一般手续费在1个点左右”，上述个贷经理表示。

除了上述这种比较常见的变身方式外，上海一名资深按揭中介对南都记者介绍称，目前部分消费贷、经营贷资金流向了二手房交易市场。举例来 说 ，一 套1000万的二手房，首付七成，客户本身只能出资400万。“找一家垫资公司出600万，先全款把房子过户后，再拿到银行抵押做消费贷或经营贷，贷出来的钱再还给垫资公司。”该中介表示，一般抵押出来的资金差不多是房子价格的五成到七成，年息是基准利率上浮30%-50%。这样一来，虽然兜了一大圈，但规避了监管审批，本质上还是将消费贷变成了首付贷。

南都记者获得的一份沪上某知名贷款中介的资料显示，该公司主推的一款消费抵押产品利率最低为5.65%，一般在5.88%左右，贷款年限最长可达15年，而贷款额度一般为抵押品(即房产)的七成，金额“无上限”，不用押房产证，不需做最高额抵押，也不用公证。

“现在做抵押贷的，除了五大行和外资银行基本不做，其他银行都在做。”一名上市银行上海某支行副行长对南都记者称。

问题：

贷后资金去向银行难监管

南都记者注意到，近期多地监管部门发出通知或风险提示，严查个人经营性贷款和个人消费性贷款等违规进入房地产市场。

与此同时，监管机构也加大了银行对消费贷流入楼市的处罚力度。据南都记者不完全统计，6月份至今，监管部门已披露了至少12张与个人贷款被挪用或银行发放个人贷款“三查”(贷前调查、贷时审查和贷后检查)不尽职有关的罚单，被处罚机构包括大型商业银行、股份制银行以及农商银行。

最新一张与消费贷违规流入楼市有关的罚单，是浙江银监局发布的“浙银监罚决字〔2017〕13号”，行政处罚书显示中国邮政储蓄银行杭州市分行因个人消费贷款资金挪用于购房等违法违规行为，被罚款65万元。

而这并不是邮储银行杭州市分行第一次因个人消费贷款资金问题被处罚。资料显示，2017年3月6日，因个人消费贷款资金流入股市，该行被浙江银监局罚款20万元。

虽然监管机构要求银行加大对消费贷资金去向的审查力度，但要完全规避消费贷资金流入楼市还有一定难度。某大型股份制银行广州个贷部负责人就向南都记者表示，对于消费贷不能投资房地产的要求一直都有，但有些银行并未坚决执行。

为了防止消费贷资金被挪用，银行会要求借款人提供相应的消费凭证。但上述国有行个贷经理表示，目前暂时不需要提供消费凭证，最好也不要和银行提你的消费用途。

“比如个人申请消费贷用于购房，如果贷款资金涉及跨行就没办法查到”，上述股份行广州个贷部负责人表示，再比如30万以上的贷款不会发放到借款人账户，但就算受托支付给第三方，如果第三方和贷款人签署假合同套取资金，将资金转入亲戚账户，这也没办法查到。

上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊指出，银行这几年受利率市场化冲击，利差收入减少，而个人消费贷款相对风险低、利率高，于银行而言有着巨大的吸引力。（原标题：暗访：消费贷如何穿上“马甲”变身买房首付款）