- 03 -P2P借款风险几何

　　P2P网贷行业资产端可以分为个人借贷和企业贷两种。我们首先来看看个人借贷。

　　根据监管，个人借贷额度在20万以内。目前P2P平台这部分资产基本分为3个层级。

　　一种以消费分期为代表，结合电商平台，借款额度多为1万以内，期限比较多样，从3月到3年不等。

　　由于有特定的消费场景，借款额度较低，6月以上大多采用等额本息的方式还款，虽然看上去年化利息较高，但是绝对利息较低还款压力较小，实际上风险比较可控。

　　比如某借款人买手机借8000块一年，每月还款几百块，就还款能力来说要求并不高。

　　另外一种借款额度稍大，借款金额多在1万到10万之间，借款期限普遍偏长，多为1年到3年，金额越大，期限越长。

　　这种类型借款人能承受的借款成本稍低，年化利息多在20%上下，且多是征信较差或者征信空白，从银行很难借到钱的用户。

　　比如借款8万元，期限3年，月还款额多在3000元到7000元之间，此类贷款多为线下审核，平台风控会比较谨慎。

　　最后一种则为额度较大的短期借贷。一般是经济能力较强的短期资金周转所需。风险相对稍高，一般需要车、房等抵押物。

　　比如借款10万到20万，借款期限1个月到6个月，风险相对上述两类稍高，需核实抵质押物质量、变现以及借款人财务状况、隐性负债等情况。

　　个人借贷是P2P行业重点业务且风险相对可控，只要平台针对产品的特点将风控工作做到位，排除恶意骗贷人群，基本不会发生大的风险事件。

　　接下来看看企业贷。企业贷情况比个人信贷要复杂的多，风险也偏大。不过限额政策颁布后情况整体有所好转。

　　企业贷一直是投资者比较担心的资产类型，不少人都会想，实体行业不好做，如何能够承担的起动辄黏糊20%-30%的借款成本呢?

　　这里有两个关键词：季节性、阶段性。

　　比如很多行业有淡季和旺季，旺季自然有更大的资金需求，也能够承受一定高成本的借贷资金，毕竟会有回笼资金来支撑。

　　再来看看阶段性，不少供应商都会因为账期影响资金的周转速度，这时候质押票据或者货物账单获得周转资金也是正常的。

　　其实能够承担年化15%-30%的场景很多，就算是票据质押，若借款方急需资金周转，借款1个月以内，负担10%-18%的借贷成本也不足为奇。

　　说到底，很多人觉得P2P借款利息高，是没有结合具体的市场情况来分析，很多时候冷冰冰的几个数字并不能反映借贷双方的真实情况。

　　只有了解市场借钱有多难，借钱的具体场景和条件是什么样的，你才能真正明白P2P所谓的高利息是怎么一回事。

　　也只有对这些有基本的掌握，你才会对投资P2P有客观的认知，不至于一点风吹草动就胆战心惊，也不至于危机在眼前而毫无察觉。想获取更多财经资讯，请关注财经365！