财经365（www.caijing365.com）8月17日讯：随着电子付款渠道的兴起；加上企业渐趋完善的配套，大众市民的消费行为渐渐变得「无纸化」、「无币化」、「无卡化」。智能手机近年成为流行的付款煤介，只要将信用卡、电子储值、甚至银行户口绑定在手机账户内，设立严密的保安系统后，便可作为新的「银包」。浮夸一点，今时今日出门可以不用带备实体银包，只要手机有足够电量，便可轻松消费。这种便利无疑是人类一大进步，但对于培育下一代理财观念来说，可能会产生不少后遗症。
财经365零基础学理财：观念要赢在"起跑线"？
儿童对钱财几乎没有任何概念，难以了解当中的重要性，有些甚至上了中学后才开始接触钱币，在缺乏先天培育的情况下，要学懂分辨何谓「想要」及「需要」当然有一定难度，而且对小朋友讲数字、讲道理、讲知识反而会提不起理财的兴趣。
笔者认为，教育小孩何谓「代价」是重要的第一步。如果不付出代价，就不能拥有想要的东西，是基本的道理。
玩乐中学习奖罚要分明
但坊间教导亲子理财的书藉不多，到底父母如何透过日常生活入手，从小培养儿童理财观念及兴趣呢？
父母可运用亲子时间，透过玩具甚至真实钞票硬币，立体一点教导儿童辨别面值，让他们触摸，感受其重量、形状、颜色。可以的话，适时给孩子适量的零用钱，让他们自行分配，从而作出引导。
孩子于领会过程中或会遗失或乱用金钱，父母不用过于紧张，反而视为他们从错误中学习的机会；亦可透过适当的奖励，鼓励孩子建立正确的理财习惯，表现良好时更作一些非物质性的嘉许，例如加长睡前讲故事时间、假日户外活动、兴趣班等。切勿过分依赖物质上的奖励，尤其以金钱或昂贵礼物作利诱，以免出现反效果。
电子支付某程度上是理财教育的一大障碍，现今嘟一嘟便可消费，找钱的行为几近绝迹，交易过程几乎不用动脑筋，孩子学不懂何谓珍惜。父母可以实体支付作为教材，在安全的情况下让孩子到收银处付款，感受如何透过心算找回零钱等，这种体验式学习，相比课堂内的理论，可能更为有效。
遇着找错钱的情况，小孩或会感到不愉快甚至大哭，但这个体验过程是必须的，提醒自己下次不再犯同样错误。父母可把握机会从中引导，适当地安抚，让孩子明白卷土重来的道理，更可促进亲子关系。
提倡身教教学相长
笔者认为是最重要的一环。儿童模仿能力很高，经常「有样学样」。如果家长本身是理财有道的人，培养孩子健康理财会更易成功。例如让孩子了解只有透过努力工作才可赚取薪金、让孩子明白储蓄的重要性、让孩子认识家中的必要开支（例如缴交水费、电费及租金）等。
当制定家庭开支预算时，不妨让孩子参与其中，透过观察了解理财过程；当遇到金钱或财务问题时，避免在孩子面前争吵，应积极正面地面对问题。如读者认为孩子已有能力理解，可坦诚跟他们讨论及分析家庭的财务状况，对他们日后财商成长、品格培养，以至社会承担会有莫大裨益。
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