财经365（www.caijing365.com）6月5日讯：无论任何年纪，想好好保护自己和家人，相信大家都会第一时间想起「保险」。但奈何我们都银弹有限，加上坊间又有琳琅满目的保险计划，在人生不同阶段，我们该如何有策略地好好投保，让自己得到最好的保障？
财经365零基础学理财-20 30 40的投保策略！
1、20，开始理财
作为社会新鲜人，是时候为自己的人生好好打拼，想让自己向前冲时无后顾之忧，一份医疗和危疾保就非常重要。不少人都有个错觉，既然公司本身已提供保险，为何还要再浪费金钱去额外投保？但其实这类团体医保，很多时都只提供一些最基本的保障，未必够全面；而且年轻时机会处处，转工机会高，在旧工与新工交替之间，往往会出现一段保障真空期，自己拥有一份医疗保险，就能靠自己保护自己。
此外，香港出了名工时长、压力大，癌症、心脏病、中风这些从前以为是老了才要面对的疾病近年都有年轻化的趋势，趁着自己年纪轻病历少时及早投保，不单长远来说可享受更低保费，更不用担心因有「已存在病症」而影响到保单的保障程度。以宏利的「活耀人生危疾保2」为例，便保证你的保费于所选的缴付期内都会维持不变，并涵盖112种危疾及疾病，更特别提供「持续守护保障」，让你于第一次严重危疾索偿后，仍能获得额外2次的心脏病／中风及额外2次癌症保障。
除了健康保障外，这个阶段亦可考虑投保一份储蓄类型的人寿保险。毕竟刚出来社会工作，人工少亦比较难储钱，但时间就是金钱，如果有心创业又或有其他计划，不妨早早「迫」自己去储钱，尽早累积财富，让自己能及早展开人生目标。以宏利的「赤霞珠终身寿险计划2」为例，你就可选择分5、8、12或15年缴付全部保费，由首个保单周年日起，往后每年可获相等于名义金额5%的保证现金储备直至受保人100岁。计划更有非保证终期红利，助你提升长期储蓄潜质。
2、30而立，为家庭付起重责
不经不觉到了成家立室之龄，相信你已有了一定经济基础，但结婚置业储首期、父母退休的生活费、孩子未来的学费……面对着随之而来的各种家庭重担，亦是时候重整一下你的保险策略。
作为家中支柱，年纪渐大，病痛风险越来越高，万一不幸因病入院，随时要停工养病。不想手停口停，就可以加强年轻时已投保的医保和危疾计划，例如加大保额及让自己获得更多额外保障。另外，你亦可为自己及家人投保自愿医保计划，可享税务扣减以减轻经济负担。宏利的「全护航自愿医保灵活计划」，除每年缴交之保费可让你享高达$8,000的保费扣除额外，你亦可弹性选择额外的「附加医疗保障」，你在香港医疗机构所接受的治疗或医疗服务只要通过初步评价，所有合资格超出费用，可享高达100%赔偿，让自己得到更充足的保障。
至于理财方面，作为家庭支柱，想未雨绸缪，但又未能像从前一样承受高风险的投资去让财富增值，不妨趁着自己还是壮年的黄金时期，透过一些设有保证现金储备的人寿储蓄计划，去分别为父母和子女分建立可以稳定增长的养老和教育基金，稳阵之余又不失灵活性。
投资理财知识
3、40不惑，为退休好好筹划
人到中年，生活渐稳，是时候好好策划自己的退休生活，更重要的是，如果计划得宜，更分分钟可随时提早退休，甚至将财富传承给后代！
医疗费用持续上涨是不争的事实，加上根据香港防癌会的数据¹，于75岁前，本港大约每4位男士就有1位会患上癌症，而大约5位女士则有1位会有癌症，不想退休后仍要为医药费而烦恼，你就应该趁着最后的工作岁月，加强危疾保障，确保自己退休后仍有财力应付可大可小的医疗开支。以宏利的「活耀人生危疾保2（加强版）」为例，抗癌期间每年可持续获得财务支持，包括持续守护保障的额外2次癌症保障，以及最多6次额外癌症治疗加强保障，总保障可高达名义金额的480%。
此外，你亦可以作一些较长远而又可为你带来稳定回报的储蓄计划，来让自己即使晚年仍可享定期收入。宏利的「世纪传承保障计划」便会每年派发相等于名义金额5%的保证现金储备，其中百年版更派足100年。你不单可选择每年提取或将其继续积存，期间更可因应需要更改受保人及保单持有人，将保单传承给子女继续提取保证现金储备或将其积存于保单，子女他日亦可再把保单传承给你的孙儿，分分钟可以跨越三代，将财富代代相传。
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