吴晓波频道:决定投资回报高低的 是这个!(2)
2019-06-14 08:59 作者:万青
来源:财经365综合
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还款时该选择等额本息还是等额本金? 首先看等额本金。假如贷款240万元,贷了20年,那么在未来的240个月里,每个月固定归还本金1万元。每年的利息则
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还款时该选择等额本息还是等额本金?

首先看等额本金。假如贷款240万元,贷了20年,那么在未来的240个月里,每个月固定归还本金1万元。每年的利息则按未归还的本金为基础计算,因此每年所归还的本金相同,而利息会越来越少,这种方法会造成前期还款压力较大,而总的还款金额较少。

第二种方式就是等额本息。用这种还款方式,在未来的240个月里面,每个月还的是等额的资金,而这资金里面包含了本金和利息。只是随着时间的推移,所还的相同金额中,本金的占比越来越高,利息占比越来越低。因此在前期主要还的是利息而不是本金,所以这种方式的总还款金额会大于等额本金。

如何选择呢?对于参加工作不久的年轻人来说,建议选择等额本息,它可以减少前期的还款压力。而对于已经有经济实力的人来说,采用等额本金比较理想。在收入高峰期多还款,就能减少今后的还款压力,并通过提前还款等手段来减少利息支出。

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读个MBA划不划算?

利率的应用很广,连要不要读MBA这个问题也能用利率来计算。假如你年薪9万元,想要放弃工作去读2年MBA,学费是3万元/年,值不值得去读?当然,如果读了以后的收益高于成本,那就值得读。

成本是多少呢?这里要把贴现考虑进来。每年9万元机会成本和3万元学费,一共12万元,第一年的12万元折现到现在是多少呢?假如银行贷款利率是6%,那么就按照6%来计算折现:120000/(1+6%)=113207,用同样的计算方法得出第二年的12万元折到现在是106799元,那么成本就算出来了,是220006元。

收益如何计算呢?假如你MBA毕业后还有30年的工作时间,那么就把这30年工作中因为读了MBA而增值的收益折现到今天,如果这个值远高于成本220006元,那么当然值得读。同样的思路可以运用到很多问题中,比如要不要开一家奶茶店,辞职做个小生意等。

买车用贷款还是全款?

现在很多年轻人喜欢用贷款的方式去买价格昂贵的车,那值不值得去做呢?

假如车贷利率是6.5%,如果我用20万元全款买了,就失去了用这20万元去进行其他投资的机会;假如说其他投资机会的年化利率是8%,比贷款利率高,那么就建议用贷款买车。这就是为什么一定要用住房公积金贷款买房的原因,因为公积金贷款利率非常低,一定低于大多数投资的年化收益率,所以贷款更划算。

总结一下就是:考虑贷款还是全款,就要比较贷款率和其他投资收益率的高低。贷款率更低,就可以考虑用贷款;贷款率更高,就不要用贷款。

每一个经济学概念都不是停留在书本上的晦涩名词,就像利率一样,只有深入理解它,才能在生活中的各个方面运用利率思维,做出最佳选择。在投资理财中,这样的概念很多,技巧也很多,需要构建起系统的认知体系,才能在生活和投资中更加智慧和游刃有余。

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