2018年10月17日，在重阳节这天，支付宝联合信美相互上线了一款名为“相互保”的保险产品。

说是保险，但却像极了众筹，从单一的公司保你变成人人互保，本质便是需要人人参与。

所谓的参与条件就是达到这两条：一是支付宝芝麻信用650分及以上的蚂蚁会员、二是年龄在60周岁（不含）以下。“加入者里以后若有人不幸生了大病，大家会分摊他的花费，单个案例分摊每人不超过1毛钱......”支付宝官方微博如此解释。

加入的门槛并不高，所以在短短两天里，相互保的参与人数就达到了330万，支付宝宣布“顺利成团”。

保险“互助”

其实保险最初的形式就是源于互助。

据资料记载，互助诞生于17世纪初欧洲工业革命的早期，大量的工人工作在恶劣的环境里，遇到疾病、工伤和死亡风险后得不到救助和保障，于是工人们自发组织互相救济，从而萌发了互济运动和互助保险。

在法国，相互保险公司在1964年就已经成立了。随着时间的不断发展，截止到2016年，相互保险在全球保险市场份额占比就达到了26.8 %。

长江后浪推前浪，在我国互联网高度发达的今天，互助险的出现不仅不让人意外，可以说是当今时代下的重要产物，甚至给人带来无限的猜疑：这是否会是我国当今保险的发展模式？

支付宝推出的这款相互保，在国内算是一种“新型”的互助保险模式，确实从很多方面改善了保险的体验和门槛，让更多的人可以享受到重疾保障，这是互联网带来的改变——让每个人平等获得。

虽说让人人平等获得，但是在相互保条款中依旧发现了一些端倪，这些问题不得不去正视。

在相互保的赔付标准里可以看到，年龄在39周岁以下的保障金额最高为30万元，40到59周岁的保障金额最高仅为10万元。这样的赔付标准虽然看起来很公平、透明，但却恰恰是这款产品最大的硬伤。

赔付均摊的理念其实与大同社会一样，试图忽略每个个体差异，做到表面上的整齐划一。这样一来，相当于只要有人申请大病赔付，大多数人员就要为其买单，申请的人越多，买单的钱也越多，但其实我们都知道个体之间的差异客观存在且不可改变。

打个比方，一个28岁的壮小伙和一个58岁的中老年人谁更容易生病？谁的风险更高？他们同时加入相互保，谁更有可能获得赔付？谁最有可能是那个接盘侠，以至于每年都在掏钱为别人买单？

按照这样的发展或许会出现如下情况：这位28岁的小伙子在相互保里赔了两年之后发现，现在加入相互保明显感觉不划算，他认为到了50岁的时候再加入会划算一些，因为到时候是别人给他赔付，于是小伙子做了一个非常理性的决定——50岁再来。慢慢地更多的年轻人都做出了理性的决定，最后只剩下那些50岁以上的中老年人。这样下来，结果很可能让相互保沦为中老年人互帮互助的众筹平台。这听起来或许有些滑稽，但不排除会出现这样的结果。

除此之外，支付宝和信美在相互保平台中收取10％的管理费也成为了网友们争议的热点。最突出的就是在10%管理费是否过高的问题上。

先来算一笔账：以单个案例30万计算，每赔付一个案例，所有成员就要支付3万元给平台，人数越多，赔付越多，管理费用当然也就越多。如此算来，对于支付宝和信美来说这是稳赚不赔的。